Вкладывать чеки через смартфон станет намного легче

Возможность вкладывать чеки посредством приложения, установленного на смартфоне, существует уже почти два года. Между тем пока массового перехода к этому инструменту от банковских касс и автоматов самообслуживания не наблюдается. На следующей неделе вступит в силу закон, который снимет ряд ограничений на осуществление этой операции.

Сейчас все коммерческие банки предоставляют возможность вложить чек посредством приложения. Однако существует важное ограничение – подобным образом можно вложить чек только того банка, клиентом которого является вкладчик (например, клиент банка «Апоалим» может вкладывать только чеки банка «Апоалим», и никакого другого).

Реализация закона об электронном клиринге, который был принят в конце февраля и должен вступить в силу в течение ближайшей недели, снимет это ограничение. У пользователей появится возможность вкладывать и чеки других банков.

Сегодня процесс выглядит следующим образом: клиенту необходимо физически вложить чек в филиале своего банка, затем чек отправляется из филиала, в который его вложили, в банк, из которого перечисляют деньги. Если там не примут чек (например, при отсутствии покрытия), то он вернется в тот банк, в котором был вложен.

Закон об электронном клиринге сделает процесс более эффективным и быстрым – с момента демонстрации чека в банке, в который его вкладывают (бумажного или электронного), он больше не имеет значения для процесса клиринга. Закон позволяет перейти от физического к электронному клирингу, т.е. отправлять фотографии чеков, а не сами чеки.

Также закон даст банкам возможность сэкономить десятки миллионов шекелей в год, в которые обходится перевозка, сортировка и другие операции с бумажными платежными средствами. Разумеется, клиенты не сразу начнут пользоваться новыми возможностями, и вряд ли очереди у банковских касс и автоматов самообслуживания исчезнут немедленно. Однако интересно будет посмотреть, как скоро банки начнут сокращать объем обслуживания в филиалах – под предлогом того, что сейчас клиентам необязательно физически вкладывать чек. Этот шаг может создать сложности для тех групп населения, которым непросто осваивать новые технологии.

Переход на электронные чеки произойдет в два этапа: первый начнется, как и было сказано, в ближайшие дни, и будет распространяться на чеки, вкладываемые посредством приложения. Второй этап вступит в действие в июле 2017 года, и будет относиться к работе банковских касс и автоматов самообслуживания – суть в том, что теперь и там клиринг будет осуществляться электронным образом, а не путем передачи самого чека. При этом ограничение суммы при вложении подобным образом остается в силе – максимум 10 000 шекелей, и на чеке должно быть написано «только получателю» («ле-мутав бильвад»).

В результате принятия новых правил деньги на текущий счет будут приходить немного быстрее. Сегодня сумма, указанная на чеке, поступает на счет по истечении трех дней. Причина задержки — в необходимости успеть передать чеки из банка в банк. Даже если на текущем счету указана сумма, включающая сумму чека, она, по сути, является «условной» – до тех пор, пока не будет подтверждено, что у чека есть покрытие.

Электронный клиринг немного улучшает ситуацию, но не меняет ее. По новой системе вложение будет производиться в тот же день, и сумма будет регистрироваться по дню вложения (например, при расчете процентов), однако сами деньги будут свободны для использования только по истечении трех дней.

Причина в том, что несмотря на автоматическую передачу электронного файла, информация между филиалами банков не передается «он-лайн». Данные передаются через центральную систему, что может занять два-три дня (как правило, передача из банка в банк происходит за ночь). Наверное, в будущем время передачи информации сократится — но не сейчас.

Если вложенный чек не будет принят банком, то клиент может потребовать компьютерную распечатку, чтобы взыскать сумму через судебных исполнителей. Эта распечатка будет признаваться, в том числе, и уликой в суде.

Надо сказать, что в век компьютерных платежей чеки по-прежнему остаются основным средством платежа в Израиле. В 2015 г. с текущих счетов граждан страны было взыскано 1.02 триллиона шекелей по 138 млн. выписанным чекам. Тогда как сумма платежей по кредитным картам составила 260 млрд. шекелей, а наличными – 245 млрд. шекелей.

Конечно, большинство чеков на крупные суммы выписываются организациями и компаниями. Доля домашних хозяйств в оплате чеками невелика. Но последние новшества могут изменить практику применения чеков всех израильтян.

С точки зрения Банка Израиля, данные меры должны облегчить практику вложения чеков, главным образом, при долгосрочных приобретениях, а не при текущих покупках. Расширение пользования чеками — не цель, но это может произойти. Источники в банковской системе разъясняют, что пока не зафиксировали значительного роста вкладов посредством приложений, ни у одного из банков, предоставляющих такую возможность. Причина – в том самом ограничении на вложение только чеков одного и того же банка.

Теперь число клиентов, использующих услугу, значительно увеличится. Но, по мнению специалистов, подлинный переворот произойдет лишь когда Банк Израиля даст возможность клиентам оплачивать бизнес-услуги дигитальным чеком. Пока наши чеки такими являются только наполовину. Когда чек перестанет быть бумажным и станет похожим на кредитную карту, со своими преимуществами – дополнительными кредитными рамками и большей гибкость при оплате, чем позволяют кредитные карты.

Инфраструктура для этого уже существует. После того, как электронный клиринг между банками станет рутиной, и Банк Израиля даст «добро», то очень скоро оплачивать разные виды услуг станет гораздо проще.

Олег Линский

Источник: НЭП